Можно получить кредит в банке под залог доли собственности квартиры

Суть кредита под залог недвижимости

При оформлении кредита под залог недвижимости вы оставляете банку свое имущество в качестве обеспечения сделки. Это значит, что при невыполнении обязательств по погашению долга кредитор может изъять имущество, продать его и покрыть свои расходы.

Важно погашать кредит без просрочек. При этом банк не станет забирать заложенную недвижимость сразу после пропуска одного или двух платежей. Это происходит, только если заемщик злостно уклоняется от обязательств и не идет на диалог с кредитором.

Важное о кредите под залог недвижимости:

• На недвижимость накладывают обременение в Росреестре, его снимают после полного погашения кредита.
• Пока действует залог, заемщик не может продавать имущество или дарить его. Такиесделки не пройдут в Росреестре, залог отражен в выписке ЕГРН.
• При злостной неуплате банк заберет имущество и продаст его с торгов. Даже наличие прописанных несовершеннолетних или статус единственного жилья не станут препятствием.
• Банк получает дополнительные гарантии возврата средств, поэтому может предложить более крупную сумму выдачи и снизить процентные ставки, по сравнению с беззалоговыми кредитами. Максимально возможный лимит — до 80% от цены объекта.
• Полученные деньги клиент тратит на свое усмотрение без отчета. Исключение — если кредит изначально выдан на конкретную цель.
• Срок возврата может достигать 10–20 лет, в некоторых банках еще дольше.

При наличии залога банки могут выдать сумму до нескольких миллионов рублей. Но платежеспособность заемщика при рассмотрении также играет важную роль. Вы получите столько, сколько способны вернуть. Обычно банки стремятся к тому, чтобы на выплату всех текущих долгов у заемщика уходило не больше 50% от его среднемесячного дохода.

Какую недвижимость банки принимают в залог

Чаще всего речь идет о залоге квартиры. Некоторые банки готовы рассмотреть также коммерческую собственность, дома, дачи, земельные участки, но такие предложения встречаются реже.

Закладываемое имущество может принадлежать только заемщику. Некоторые банки принимают совместную собственность, но при условии, что второй собственник дает письменное согласие на сделку, что готов заложить и свою часть недвижимости. Отдельные доли банкам не интересны.

У каждого банка свой список критериев в зависимости от типа недвижимости. Если это квартира, стандартные условия такие:

• дом не аварийный, не готовится к сносу и не входит в план реновации, если речь о Москве;
• дом не деревянный и без деревянных перекрытий;
• квартира в хорошем состоянии, имеет все положенные окна, двери, оборудованную кухню, ванную комнату, туалет;
• есть все положенные коммуникации;
• могут быть требования к этажности дома, некоторые банки рассматривают квартиры в зданиях от 3 этажей.

Если это загородная недвижимость, банк укажет на то, что она должна находиться в определенном радиусе от города, и к ней должен быть обеспечен круглогодичный подъезд. Будут требования и по материалам построек. Смотрите точные условия конкретного банка.

В залог можно оставить только имущество без каких-либо юридических ограничений, то есть без обременений другого кредитора и без запрета пристава на регистрационные действия.

Условия выдачи

Несмотря на наличие обеспечения заемщик все равно предоставляет справки с места работы. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или выпиской с лицевого счета СФР, которую заказывают через Госуслуги. Дополнительно банк может потребовать копию трудовой книжки или ее электронную версию.

Чтобы оформить кредит под залог недвижимости, необходимо:

• иметь в собственности недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
• доказать справками занятость и размер дохода;
• собрать документы на закладываемое имущество;
• иметь достаточный уровень платежеспособности для возврата кредита;
• Еще одно условие для заемщиков, которые состоят в браке. Необходимо заручиться согласием второй половины на сделку, если это совместно нажитое имущество.

Максимальная сумма кредита обычно ограничивается суммой в 10–30 млн рублей, но не может быть больше 80% от рыночной стоимости залога. Для определения цены и качества объекта обязательно проводят его экспертную оценку через аккредитованное банком агентство. Она стоит примерно 3000–5000 рублей. Оплачивает услугу заемщик.

При определении возможной суммы банк обязательно изучит доходы и расходы потенциального заемщика, чтобы определить его уровень платежеспособности. Если доход небольшой, не стоит рассчитывать на особо крупный лимит.

Например, ваш доход — 100 тысяч в месяц, из которых за автокредит отдаете по 20 тысяч ежемесячно. Остаются 80 тысяч. После оформления кредита у вас должны оставаться деньги на жизнь и бытовые нужды. Условно это минимум 30–35 тысяч. Вы можете отдавать банку каждый месяц максимум по 50 тысяч рублей. Если сделать расчет на калькуляторе, ориентировочная сумма, которую предложит взаймы кредитор 3–3,5 млн на 10 лет.

Расчеты примерные, требования к уровню платежеспособности у каждого банка свои. Вы можете использовать универсальный калькулятор сервиса Бробанк.ру, чтобы понять, на какую сумму примерно можете рассчитывать. Делайте расчеты объективно.

Где взять кредит под обеспечение

На этой странице представлены предложения банков, которые выдают кредиты под залог недвижимости. Для подбора программы используйте фильтр. Внесите в него желаемую сумму и срок. Система покажет подходящие варианты разных банков.

Ознакомьтесь с условиями. По каждому предложению есть подробное описание. Важный момент — часто банки указывают диапазон ставки. Это значит, что точную вы узнаете только по итогу рассмотрения заявки. При сравнении программ разных банков лучше ориентироваться не на минимально возможное значение, а на максимальное.

Рекомендуем рассмотреть предложения следующих банков:

• Росбанк. Можно взять кредит под залог квартиры. Выдает до 70% от цены объекта на срок до 20 лет. Доход подтверждается через Госуслуги.
• Совкомбанк. Принимает в залог квартиры и жилые дома с участками. Выдает до 30 млн рублей на срок до 15 лет.
• ВТБ. Принимает в залог квартиры и апартаменты. Выдает до 20 млн рублей, но не более 70% от цены объекта. Срок — до 30 лет. Снижает ставку при подаче заявки онлайн.
• Газпромбанк. Рассматривает только квартиры. Выдает до 15 млн рублей, но не более 60% от стоимости объекта. Минимальный лимит — 1 млн руб.
• Альфа-Банк. Справки о доходах не обязательны. Возможно оформление при залоге коммерческой недвижимости, квартиры, апартаментов, машиноместа. Выдает от 1 до 15 млн рублей на срок до 10 лет.

При выборе программы смотрите на дополнительные условия, точные требования к заемщикам и документам, а также на критерии недвижимости. Рекомендуем в первую очередь рассмотреть предложения зарплатного банка или того, где ранее брали и благополучно погасили кредиты. В них условия могут оказаться лучше.

Как оформить кредит под залог квартиры

Объективно оцените свои финансовые возможности и связанные с оформлением такого кредита риски. Помните, при невыполнении обязательств вы можете остаться без имущества.

Для примера рассмотрим порядок оформления кредита под залог квартиры, так как именно такие объекты чаще всего встречаются в кредитовании с обеспечением:

1. Выберите подходящее под ваши потребности предложение. Смотрите в точные тарифы программы на сайте банка — там указан возможный диапазон ставки и коэффициенты, которые ее увеличивают или уменьшают.
2. Перейдите на сайт банка для заполнения онлайн-заявки. Укажите сумму и срок, калькулятор выведет примерный график платежей. Информация ориентировочная, точную ставку и график узнаете после одобрения.
3. Заполните анкету заемщика, внесите в нее свои данные, при необходимости авторизуйтесь через Госуслуги. Отправьте заявку на рассмотрение. Обычно предварительное решение поступает за несколько минут.
4. Предоставьте документы с места работы и по недвижимости. Проведите оценку квартиры через аккредитованное банком агентство.
5. Принесите справки в отделение или, если банк дает такую возможность, загрузите их качественные фото в личный кабинет заемщика.
6. Ждите окончательное решение. Банк 2–3 дня анализирует заявку и выносит решение. При окончательном одобрении сообщает ставку, срок и сумму, показывает график платежей. Изучите информацию и примите решение об оформлении.
7. Застрахуйте недвижимость — это обязательное условие. Поле заключите договор.
8. Проведите наложение залога на недвижимость в Росреестре, банк поможет собрать для этого пакет документов.

Банк может выдать деньги до момента наложения обременения на квартиру или после. Если до, в условиях договора прописаны сроки регистрации сделки в Росреестре и что будет, если заемщик не выполнит это требование. Обычно невыполнение влечет повышение процентной ставки.

После оформления

Полученные деньги расходуйте на личные цели и погашайте кредит по графику. Для этого каждый месяц к одному и тому же числу вносите на счет одинаковый по размеру платеж.

Пока кредит не закрыт, никакие регистрационные действия с недвижимостью проводить нельзя, но не запрещено жить в ней, а также прописывать кого-то. Исключением может стать аренда — уточните этот вопрос в банке заранее. Например, в договоре может быть прописан запрет за сдачу заложенной квартиры в аренду вообще или без согласования с банком.

В любой момент можно закрыть кредит досрочно полностью или частично. А если возникают проблемы с оплатой, не паникуйте, обратитесь в банк и расскажите о ситуации. Кредитор заинтересован в возврате своих денег, а не в изъятии залога, ему проще помочь заемщику, дать каникулы или провести реструктуризацию.