Выбор ипотечной программы

Одним из ответственных этапов в процессе приобретения жилья по ипотеке является выбор ипотечной программы. От вида выбранной программы зависит количество времени и средств, которые необходимо будет затратить заемщику в процессе оформления ипотечного кредита.

Основными критериями, которые рассматриваются при выборе ипотечной программы, являются:

  1. Минимальная процентная ставка по кредиту.
  2. Минимальный первоначальный взнос.
  3. Максимальный срок кредита.
  4. Максимальный срок выплаты кредита.
  5. Устное подтверждение размера доходов.

Основным параметром, на который обращает внимание заемщик, является процентная ставка по кредиту. Однако попытки просто сравнить предлагаемые разными банками ставки являются в корне неправильными. При сравнении необходимо посчитать фактическую процентную ставку, которая складывается из процента по кредиту, расходов по страховке жилья и дополнительных расходов.

Все банки работают со своими определенными страховыми компаниями, и, естественно, тарифы у страховщиков разные.

Кроме того, разные банки по разному оценивают стоимость дополнительных услуг (к примеру, комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета). Лишь при подсчете всех этих расходов можно выбрать наиболее выгодную программу.

Часто приходится отказываться от программ с минимальной процентной ставкой для того, чтобы увеличить срок кредита или его размер. При этом следует обратить внимание, что при увеличении срока кредитования сумма кредита сначала растет быстрее, чем проценты, но в определенный момент проценты начинают резко увеличиваться при несущественном увеличении суммы кредита. Эту критическую точку переступать не рекомендуется.

При выборе ипотечной программы нужно выбрать вид валюты кредита. Обычно рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Это необходимо для того, чтобы заемщик не нес расходы по конвертации, а также был застрахован от нежелательных колебаний курса. Ипотека является долгосрочным кредитом и попытки заработать на колебаниях курса очень рискованы.

От выбора ипотечной программы зависит и порядок расчета ипотечных платежей. Аннуитетный (т.е. равными долями) вид платежей удобен для планирования семейного бюджета. Но аннуитетные платежи имеют тот недостаток, что увеличивают выплаченную в итоге сумму по сравнению с дифференцированными платежами. Дифференцированный платеж в начале выплат ложится тяжким бременем на бюджет, однако выплаты постоянно уменьшаются.

Также очень важным обстоятельством является возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций со стороны банка. Это позволяет, в случае досрочного погашения, значительно сократить переплату по кредиту.

И, наконец, при выборе программы кредитования и банка- кредитора, приходится учитывать особые обстоятельства, если они есть: проблемы с подтверждением доходов или трудового стажа, отсутствие регистрации по месту нахождения приобретаемого жилья и т. п.

 

AEC v1.0.2